Masz kredyt frankowy i zastanawiasz się, czy warto przyjąć propozycję ugody od PKO BP? Bank kusi przewalutowaniem, częściowym umorzeniem długu i stałym oprocentowaniem na start. Ale czy to faktycznie okazja, czy tylko sprytna strategia ograniczania strat? Sprawdź, co naprawdę zyskują Frankowicze, co mogą stracić i dlaczego coraz więcej osób wybiera jednak unieważnienie umowy frankowej w sądzie. W artykule przyglądamy się, na czym polega ugoda PKO BP, kto na niej najbardziej zyskuje i co powinni wiedzieć klienci zanim podejmą decyzję.
Na czym polega ugoda PKO BP?
Bank PKO BP oferuje Frankowiczom przekształcenie ich umowy kredytowej w taki sposób, jakby od początku była to umowa złotówkowa. Cały kredyt zostaje przewalutowany na PLN z oprocentowaniem opartym o historyczny WIBOR i marżę właściwą dla czasu zaciągnięcia zobowiązania. W niektórych przypadkach bank oferuje również częściowe lub całkowite umorzenie pozostałego zadłużenia.
Bank PKO BP przygotował dwa warianty ugód:
- pierwszy polega na redukcji salda i dalszej spłacie kredytu złotowego,
- drugi – na niemal całkowitym rozliczeniu, gdzie klient nie musi już nic spłacać, a czasem dostaje dodatkowo określoną kwotę.
W takiej formule ugoda PKO BP wygląda atrakcyjnie, szczególnie że bank proponuje na start oprocentowanie stałe przez 5 lat, co daje poczucie stabilności. Warto jednak pamiętać, że każdą propozycję ugody frankowej warto przeanalizować i sprawdź, najlepiej przy pomocy prawników oferujących pomoc Frankowiczom, którzy posiadają doświadczenie w sprawach dotyczących kredytów CHF.
Dlaczego bankom zależy na zawieraniu ugód?
Nie jest tajemnicą, że dla banków ugody frankowe są bardziej opłacalnym rozwiązaniem niż długie i kosztowne procesy sądowe. W ciągu ostatnich lat Frankowicze zaczęli masowo wygrywać sprawy w sądach – według danych z 2024 roku aż 98% wyroków było korzystnych dla kredytobiorców. Unieważnienie kredytu frankowego oznacza dla banku obowiązek zwrotu wszystkich wpłaconych rat i kosztów kredytu, często z odsetkami ustawowymi sięgającymi kilku lat wstecz.
Dla banków to ogromne ryzyko finansowe – nic dziwnego, że wolą pójść na ugodę, nawet kosztem umorzenia części długu, jeśli w zamian klient zrezygnuje z dochodzenia roszczeń. Ugoda PKO BP jest dla banku kluczowym elementem ograniczania strat prawnych – do końca 2024 roku zawarł ich już blisko 48 tysięcy.
Jakie korzyści daje ugoda PKO BP?
Z punktu widzenia klienta ugoda PKO BP może dać kilka wymiernych korzyści:
- Utrata ryzyka kursowego – po przewalutowaniu kredyt nie zależy już od kursu franka.
- Zmniejszenie zadłużenia – bank może umorzyć część salda, a resztę rozłożyć do spłaty w złotówkach.
- Spokój i szybkość – pomoc Frankowiczom w formie ugody to często zamknięcie tematu bez wieloletnich procesów.
- Stała rata – oprocentowanie stałe na 5 lat zapewnia przewidywalność budżetu domowego.
Ugoda PKO BP może być szczególnie atrakcyjna dla osób z niewielkimi kredytami lub tych, którzy nie chcą ryzykować finansowo ani czasowo. Nie każdy może lub chce prowadzić kilkuletni proces, nawet jeśli istnieje szansa na unieważnienie kredytu frankowego.
Czy ugoda PKO BP się opłaca?
Z perspektywy wielu ekspertów i klientów – nie zawsze. Propozycja ugody zazwyczaj oznacza uzyskanie około 30–50% tego, co moglibyśmy wywalczyć w sądzie. W praktyce unieważnienie kredytu frankowego często prowadzi do pełnego oddłużenia oraz umożliwia całkowite rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej, które daje realne zwroty środków.
Co istotne, w sądzie można odzyskać nie tylko nadpłacone raty, ale też dodatkowe odsetki ustawowe. Po wyroku TSUE Frankowicze zyskali jeszcze więcej – m.in. orzeczenie z czerwca 2023 roku potwierdziło, że bankom nie należy się wynagrodzenie za korzystanie z kapitału, co było głównym argumentem odstraszającym wielu klientów od sądów.
Ukryte ryzyka i pułapki ugód
Zawarcie ugody z PKO BP to decyzja, którą należy podjąć świadomie. Dlatego warto wiedzieć z jakimi konsekwencjami wiąże się zawarcie porozumienia. Wśród najważniejszych należy wymienić:
- Zrzeczenie się roszczeń – podpisując ugodę, klient traci prawo do dalszego dochodzenia jakichkolwiek roszczeń. Jeśli w przyszłości zapadnie kolejny korzystny wyrok TSUE Frankowicze, nie będzie już możliwości skorzystania z jego efektów.
- Wysokość raty po przewalutowaniu – wiele osób zaskoczyło się wzrostem rat po przejściu na kredyt złotowy, szczególnie jeśli wcześniej korzystali z niskiego LIBOR-u. Warto pamiętać, że nawet umorzenie części długu nie zawsze rekompensuje wyższe oprocentowanie WIBOR.
- Skutki podatkowe – co prawda obowiązuje zwolnienie z podatku PIT dla części kredytów hipotecznych, ale nie obejmuje ono wszystkich przypadków. Należy sprawdzić, czy nasz kredyt spełnia warunki zwolnienia.
Czy są lepsze alternatywy niż ugoda PKO BP?
Zdecydowanie tak. Dla większości Frankowiczów, szczególnie tych z dużymi kredytami i długą historią spłat, korzystniejszą opcją jest droga sądowa. Kancelaria frankowa może pomóc w analizie dokumentów, przygotowaniu pozwu oraz poprowadzeniu sprawy. Coraz więcej spraw kończy się nie tylko unieważnieniem umowy frankowej, ale i wypłatą znaczących kwot dla klientów. Dodatkowo wykwalifikowani w sprawach frankowych prawnicy oferują kompleksowe rozliczenie po unieważnieniu umowy frankowej.
Warto też pamiętać, że ugoda PKO BP nie obejmuje osób, które już całkowicie spłaciły kredyt – a takich umów pozostaje jeszcze dziesiątki tysięcy. Dla tych kredytobiorców jedynym sposobem odzyskania pieniędzy jest pozew i walka o unieważnienie kredytu frankowego w sądzie.