Kiedy słyszysz określenie kredyt frankowy, od razu możesz pomyśleć o wysokich ratach, niejasnych zapisach w umowie i poczuciu, że bank postawił Cię w trudnej sytuacji. Ale czy wiesz, że jako frankowicz masz dziś konkretne prawa, które mogą całkowicie zmienić Twoją sytuację? W poniższym artykule krok po kroku przedstawiamy najważniejsze kwestie związane z kredytem frankowym. Dowiesz się, co naprawdę oznacza kredyt frankowy, jakie prawa ma frankowicz, jakie kroki możesz podjąć i czego powinieneś unikać, by nie stracić swojej szansy na unieważnienie umowy kredytowej.
Kredyt frankowy – co kryje się pod tym pojęciem?
Kiedy mówimy kredyt frankowy, najczęściej chodzi o kredyt hipoteczny powiązany z kursem franka szwajcarskiego. Banki oferowały dwa modele – kredyt indeksowany albo kredyt denominowany. W praktyce oznaczało to, że wysokość Twojej raty była uzależniona od wahań kursu CHF, a często także od niejasnych zasad ustalania kursu przez sam bank. Dla wielu osób takie zapisy okazały się bardzo niekorzystne.
Jako frankowicz możesz mieć w swojej umowie postanowienia, które dziś uznaje się za abuzywne. Są to zapisy sprzeczne z prawem konsumenckim, które dawały bankowi możliwość dowolnego kształtowania Twoich rat. To właśnie na tych postanowieniach opiera się większość roszczeń kierowanych dziś do sądów przez osoby posiadające kredyt frankowy.
Co daje analiza umowy kredytu frankowego?
Pierwszym krokiem, który powinieneś wykonać jako frankowicz, jest analiza umowy kredytowej. To właśnie w treści umowy można znaleźć klauzule abuzywne, czyli niedozwolone postanowienia, które mogą stać się podstawą roszczeń. Analiza obejmuje zapisy dotyczące kursów walut, metod przeliczania rat, sposobów waloryzacji i zasad indeksacji.
Dzięki analizie dowiesz się, czy Twój kredyt frankowy rzeczywiście zawiera niedozwolone postanowienia. To punkt wyjścia do dalszych działań – zarówno do negocjacji z bankiem, jak i do ewentualnej sprawy sądowej.
Czy warto wnieść pozew przeciwko bankowi?
Jeżeli analiza wykaże, że Twoja umowa zawiera klauzule abuzywne, możesz wnieść pozew przeciwko bankowi. Masz prawo domagać się unieważnienia umowy kredytu frankowego albo żądać, by sąd usunął z niej nieuczciwe zapisy.
Unieważnienie oznacza, że umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie została zawarta. W praktyce Ty zwracasz bankowi kwotę wypłaconego kapitału, a bank musi oddać Ci wszystkie wpłacone raty, prowizje i inne koszty. Jeżeli sąd nie stwierdzi nieważności umowy, może uznać klauzule abuzywne za bezskuteczne. W takiej sytuacji kredyt frankowy jest dalej wykonywany, ale bez tych zapisów, co w praktyce oznacza tzw. odfrankowienie – rozliczenie umowy tak, jakby od początku była kredytem złotowym.
Spłacony kredyt frankowy – czy nadal możesz unieważnić umowę?
Być może spłaciłeś już cały kredyt frankowy i myślisz, że nie masz żadnych praw. Ale to nieprawda, TSUE w wielu prokonsumenckich orzeczeniach wypowiadał się na temat praw frankowiczów. To nieprawda. Nawet po całkowitej spłacie umowy możesz dochodzić swoich roszczeń. Masz prawo żądać stwierdzenia nieważności umowy, a także zwrotu nadpłaconych rat. W praktyce oznacza to, że zakończenie spłaty kredytu frankowego nie zamyka drogi do szansy na odzyskania pieniędzy.
Kredyt frankowy i prawo do zwrotu nadpłat
Jednym z najważniejszych uprawnień, jakie dają Ci klauzule abuzywne, zawarte w umowie o kredyt frankowy, jest możliwość domagania się zwrotu nadpłaconych rat. Jeżeli przez lata płaciłeś więcej, niż powinieneś, z powodu niedozwolonych klauzul, masz prawo odzyskać te pieniądze. Opiera się to na zasadzie bezpodstawnego wzbogacenia – bank pobrał od Ciebie środki, których nie powinien.
Dzięki temu możesz realnie poprawić swoją sytuację finansową, odzyskując środki, które przez lata były niesłusznie pobierane.
Kredyt frankowy – ugoda czy proces?
Każdy frankowicz stoi przed wyborem. Możesz zdecydować się na ugodę z bankiem lub wybrać drogę sądową. Ugoda może wydawać się szybszym rozwiązaniem, ale zwykle banki proponują w niej mniej korzystne warunki niż te, które możesz uzyskać w sądzie. Dlatego zanim podejmiesz decyzję, powinieneś zastanowić się, czy kredyt frankowy w Twoim przypadku nie daje Ci większych szans w procesie. Dlatego tak istotna jest pomoc kancelarii prawnej, która przeanalizuje nie tylko umowę kredytową, ale też ugodę zaproponowaną przez bank.
Darmowa analiza dla frankowicza
Na rynku działa wiele kancelarii, które oferują frankowiczom darmową analizę umowy. Dzięki temu możesz dowiedzieć się, jakie masz szanse, zanim zdecydujesz się na pozew. To ważny etap, ponieważ pozwala zrozumieć, czy kredyt frankowy w Twoim przypadku rzeczywiście zawiera klauzule abuzywne i czy możesz liczyć na pozytywny wynik sprawy.
Koszty sądowe również są jasno określone. Istnieją kancelarie, które rozliczają się dopiero po wygranej. Dzięki temu ryzyko finansowe dla frankowicza jest znacznie mniejsze.
Kredyt frankowy – jakie kroki musisz podjąć?
Jeśli masz kredyt frankowy i zastanawiasz się nad pozwem, musisz zebrać wszystkie dokumenty związane z umową. Chodzi o samą umowę, harmonogram spłat, historię rat, wyciągi bankowe i korespondencję z bankiem. To właśnie na tej podstawie prawnik może przygotować Twoją sprawę.
Kiedy dokumenty zostaną przeanalizowane, otrzymasz informację, jakie masz możliwości. Następnie podejmujesz decyzję, czy chcesz iść do sądu. Jeśli zdecydujesz się na proces, składasz pozew, a potem rozpoczyna się postępowanie. W praktyce może ono trwać kilka lat, ale doświadczenie pokazuje, że wiele wyroków zapada obecnie szybciej i kończy się korzystnie dla frankowiczów.
Jakie są ryzyka i ograniczenia kredytu frankowego?
Musisz pamiętać, że kredyt frankowy wiąże się też z pewnymi ryzykami w procesie sądowym. Najważniejsze to przedawnienie roszczeń. Im dłużej zwlekasz z działaniem, tym większe ryzyko, że część Twoich roszczeń nie zostanie uwzględniona.
Drugim czynnikiem są koszty procesu, choć często można skorzystać z rozliczenia po wygranej. Trzeba się też liczyć z tym, że bank odwoła się od wyroku. To wydłuża sprawę, ale nie przekreśla Twoich szans. W wyjątkowych sytuacjach sąd może też uznać, że unieważnienie umowy nie jest możliwe, choć wciąż może usunąć niedozwolone zapisy i dokonać rozliczenia na Twoją korzyść.
Czy każdy frankowicz wygrywa?
Nie każdy kredyt frankowy daje takie same możliwości. Wszystko zależy od treści Twojej umowy i daty jej zawarcia. Każdy przypadek jest inny, dlatego tak ważna jest indywidualna analiza. Mimo to doświadczenie pokazuje, że bardzo wiele spraw kończy się wygraną dla frankowiczów. Sądy coraz częściej dochodzą do wniosku, że kredyty frankowe były oparte na nieuczciwych postanowieniach – dlatego przeważnie zapadają wyroki unieważniające umowę w całości.
Podsumowanie – jakie prawa ma frankowicz?
Jeżeli masz kredyt frankowy, Twoje prawa są naprawdę szerokie. Możesz domagać się analizy umowy, wnieść pozew o unieważnienie, żądać zwrotu nadpłat, a nawet walczyć po całkowitej spłacie. Najważniejsze, byś zebrał dokumenty, przeanalizował sytuację i zdecydował, czy wybierasz ugodę, czy proces sądowy.
Bycie frankowiczem nie oznacza, że jesteś bez szans. Kredyt frankowy to temat trudny, ale daje Ci wiele możliwości. Warto je poznać i z nich skorzystać, zanim będzie za późno.